Co je zastavárna, jak funguje a co do ní můžete svěřit?

V roce 2001 absolvoval Státní ekonomickou univerzitu v Petrohradu, obor „Účetnictví a analýza“. V letech 2009 až 2016 pracoval v Bank Saint Petersburg. V současné době se věnuje právní praxi.

Jak funguje zastavárna? Je výhodné si od ní vzít půjčku? Stručně řečeno, podstatu právnické osoby lze popsat takto: klient nabídne ocenění věci, načež zaměstnanec firmy poskytne půjčku ve výši ocenění a věc si vezme do úschovy. Ukazuje se, že všichni jsou spokojeni: klient, důvěrný ve svou solventnost, rychle obdrží půjčku a zastavárna minimalizovala rizika spojená s poskytnutím půjčky předem. Jedinou nevýhodou tohoto formátu půjčování jsou relativně vysoké úrokové sazby, i když jsou výrazně nižší než u mikrofinančních organizací.

Co je to zastavárna? Jak funguje?

Samotné slovo „zastavárna“, princip fungování takové organizace a první půjčky obecně přišly do evropské kultury ze severu Itálie. V té době celá Evropa striktně dodržovala křesťanské kánony, které ze své podstaty uzavíraly cestu lichvářům. Pouze Židé a lombardské banky tato pravidla zanedbávaly. Byly proto umístěny, v Lombardii, mezi Benátkami a Milánem.

Tak se do ruštiny dostalo slovo „zastavárna“. Toto slovo se tehdy i dnes používalo k označení systému půjček, v němž dlužník dostal požadovanou částku peněz oproti cenné zástavě a úrokům. Po splacení dluhu a zaplacení úroků byla zástava dlužníkovi vrácena v její hodnotě a v neporušeném stavu. Princip fungování se za dva tisíce let nezměnil.

Zastavárna musí přijmout movitý majetek (cenné předměty jako šperky, umělecké předměty, drahé vybavení), nikoli nemovitý majetek. Klient má právo věc vrátit, pokud splatí dluh a zaplatí úroky. Díky těmto podmínkám organizace získává zajištění úvěru v případě nevrácení a klient má motivaci vyhnout se prodlení.

V Rusku jsou v této oblasti regulačními právními akty Federální zákon ze dne 19.07.2007 „O zastavárnách“ a federální zákon „O spotřebitelském úvěru (půjčce)“Zejména jsou stanovena následující omezení:

• Zastavárna může být pouze právnickou osobou;
• Název organizace musí obsahovat slovo „Zastavárna“ v takovém kontextu, aby potenciální klienti okamžitě pochopili směr činnosti této organizace;
• Všechny zastavárny mají právo vykonávat svou činnost, pouze pokud jsou Centrální bankou Ruské federace zapsány do příslušného státního rejstříku;
• Pokud organizace přijme věc jako zástavu na základě smlouvy o půjčce, bude také povinna věc řádně uskladnit, dokud nebude smlouva o půjčce ukončena.

Typy zastaváren

Organizace tohoto druhu se dělí na několik typů. Na tom závisí podmínky pro přijímání zástavy, splácení a půjčování obecně. Hlavní rozdíl mezi nimi spočívá v majetku přijímaném jako zástava.

• Šperky. Přijímáme pouze šperky a předměty z drahých kovů. Je také možné odevzdat cenné slitky zlata, stříbra, platiny a mosazi. Likvidita předmětů z drahých kovů je vždy vysoká, díky čemuž můžete přijaté šperky prodat v co nejkratším čase. Šperky navíc časem neztrácejí na hodnotě a někdy dokonce i stoupají na ceně. Proto se nejvýhodnější půjčky často poskytují na „šperky“;
• Technické. Přijímají notebooky, telefony, fotoaparáty, televizory atd. Zaměstnanci technických zastaváren oceňují zástavu na 30–50 % tržní hodnoty, protože vybavení je mnohem zranitelnější než jiné typy úvěrového zajištění;
• Starožitnosti. Přijímáme hlavně umělecké předměty a starožitnosti. Odhadci zřídka udávají více než 50 % tržní hodnoty přineseného zboží;
• Oblečení. „Honí“ nepoškozené předměty vyrobené z drahých materiálů – pravé kůže nebo kožešiny. V průměru se záloha odhaduje na 30–40 % tržní hodnoty;
• Automobil. Auto vám nevezmou: stačí předat technický průkaz vozidla a vystavit pojištění CASCO. V takové zastavárně se půjčka poskytuje ve výši nepřesahující 40 % hodnoty vozu.

Co je akceptováno jako záruka?

Zajištění musí být likvidní, tj. musí po něm být dobrá poptávka. Díky likviditě lze v případě problémů zajištění rychle prodat, což pokryje náklady a zastavárně dokonce přinese malý zisk.

Zajištění musí mít objektivní hodnotu. Proto nikdo nepůjčuje proti dokumentu: tento dokument má hodnotu pouze pro svého majitele, nikoli pro několik stovek tisíc lidí. Co tedy zastavárny akceptují? Cokoli, co splňuje dvě výše uvedené podmínky:

• Šperky, drahé kovy a ingoty;
• Drahé doplňky – hodinky, manžetové knoflíčky, někdy i značkové brýle;
• Technologie – od chytrého telefonu po videokameru;
• Drahé předměty z kůže a kožešin;
• Vozidla od jízdních kol po jachty atd.

Provozní podmínky

Zjistili jsme, co lze zastavit v zastavárně. Ale za jakých podmínek bude půjčka poskytnuta? Je třeba poznamenat, že konkrétní podmínky vždy závisí na politice společnosti, bohatství nebo chudobě regionu a kurzu rublu.

V roce 2020 je průměrná sazba v Rusku 0,15–0,4 % denně. Měsíčně „ukape“ asi 7–11 % a ročně asi 70–130 %.

Možná si myslíte, že s takovou sazbou není v zastavárně co dělat. Ve skutečnosti to není pravda: vysoká sazba je kompenzována téměř úplnou absencí byrokracie. Navíc si klienti často berou půjčku na krátkou dobu – od několika dnů do roku, ale ne déle. Zastavárna jen velmi zřídka schvaluje půjčky, jejichž doba splatnosti přesahuje jeden rok.

Výše úvěru je vždy nižší než skutečná hodnota zástavy. Nejčastěji zaměstnanci vydávají 25 % až 80 % odhadované hodnoty zástavy. V případě, že klient vrácení zástavy skutečně nepotřebuje, prodej zástavy za tržní cenu plně pokryje náklady a zároveň zajistí malý zisk.

Jak vrátit a vrátit zboží?

Nyní se pojďme podívat na to, jak odevzdat zlato do zastavárny. Pokud neuděláte vše správně, mohou nastat nepříjemné situace: neočekávaně vysoké úrokové sazby, ztráta zástavy navždy atd. Například, jak odevzdat prsten do zastavárny? Nejprve se musíte ujistit, že váš předmět plně splňuje požadavky a podmínky zastavárny. Chcete-li to provést, prostudujte si seznam předmětů přijímaných jako zástava nebo se na to přímo zeptejte zaměstnance zastavárny.

Poté provede speciální odhadce prohlídku předmětu. Na základě výsledků prohlídky bude oznámena částka, kterou vám zaměstnanec vydá jako zástavu. Pokud vám tato částka vyhovuje, bude sepsána a podepsána smlouva o půjčce. Peníze budou vydány obratem v hotovosti nebo bankovním převodem na vámi uvedené údaje.

Připravte si částku do data uvedeného ve smlouvě. Po splacení dluhu a zaplacení úroků bude věc vrácena ve stejný den. Nezapomeňte: zastavárna bude moci vaši věc prodat nejdříve jeden měsíc po ukončení smlouvy o půjčce. Během doby trvání půjčky a nejméně jeden měsíc po jejím ukončení máte právo věc odkoupit zpět.

Poznámka: v zastavárně si můžete levně koupit to, co si dlužníci z zastavárny nevzali – stejně jako v komisním obchodě. Mnoho zastaváren provádí nákupy bez půjček, takže pokud chcete, můžete nepotřebnou věc prodat v co nejkratší době za docela dobré peníze.

Krátké shrnutí článku

Cokoli, co lze zastavit za peníze, má likviditu a objektivní hodnotu. Například drahé hodinky, šperky z drahých kovů, notebook, chytrý telefon nebo dokonce auto lze použít jako zástavu k úvěru. Abyste zástavu získali zpět, musíte dluh splatit a zaplatit úroky. Úroková sazba je poměrně vysoká – kolem 9 % měsíčně – ale tuto nevýhodu více než vynahrazují dobré částky, krátké doby splácení a prakticky úplná absence papírování.

„Abyste mohli prodat něco nepotřebného, musíte si nejdřív něco nepotřebného koupit a my nemáme peníze,“ popsal jednou strýc Fjodor finanční vyhlídky trojice z Prostokvašina. A proč? Protože v Prostokvašinu žádná zastavárna nebyla! Koneckonců, zastavárna vám umožňuje získat peníze, aniž byste museli cokoli prodat – ani potřebné, ani zbytečné. Půjčka se poskytuje proti zástavě předmětu (šperky, chytrý telefon atd.) uloženého k dočasnému úschově. A poté, co splatíte dluh zastavárně a zaplatíte provizi, si můžete předmět vrátit. Nepohodlné, říkáte? Banka nebo mikrofinanční organizace (MFO) skutečně poskytne půjčku i bez zástavy. Ale proč se pak zastavárny těší neochvějné popularitě po staletí?

ZASTAVÁRNA A MIKROFINANCOVACÍ FOND: JAKÝ JE ROZDÍL

Aby bylo jasné, jak zastavárny fungují, uveďme příklad. Řekněme, že nutně potřebujete peníze. Ale máte „navíc“ iPhone, který stojí 50 tisíc rublů. Vezmete ho do zastavárny, kde vám proti zástavě smartphonu dají – ne, ne 50 tisíc, ale řekněme 20 tisíc rublů s úrokem 117 % ročně (neboli asi 0,32 % denně – tedy 64 rublů). Odhadovaná hodnota zástavy v zastavárně je obvykle výrazně nižší než skutečná (více informací o tom, proč tomu tak je, viz níže). A aby dlužník získal svůj iPhone zpět v pořádku do měsíce, bude muset splatit dluh (20 000 rublů) a také zaplatit zastavárně provizi – v našem případě 1920 rublů (64 rublů x 30 dní).

Proč si lidé chodí pro peníze do zastavárny a ne do banky nebo jiné úvěrové instituce? Je to jednoduché – nebudou studovat vaši úvěrovou historii, chtít potvrzení o příjmu ani se dozvídat, na co utratíte vypůjčené peníze. Stačí ukázat cestovní pas. Jde o to, že banky (stejně jako mikrofinanční organizace) potřebují alespoň minimální záruky, že klient peníze vrátí, ale pro zastavárnu takový problém neexistuje – v žádném případě nezůstane ve ztrátě. Pokud si věc svěřenou do zastavárny nechcete nebo nemůžete odkoupit, bude prodána. Rizika pro organizaci jsou tedy prakticky nulová.

Proto jsou zde úrokové sazby u půjček nižší (ve srovnání s mikrofinančními organizacemi). Mimochodem, kromě poskytování půjček zajištěných zástavou mají zastavárny právo poskytovat i úschovné služby (viz část „Znalecký posudek“).

CO LZE PŘEDLOŽIT

Lví podíl na zástavě – až 90 % – tvoří šperky – takové údaje poskytuje Národní asociace zastavárníků. Asi 7 % trhu tvoří zástava ve formě automobilů, o něco méně často předávají elektroniku, kožichy a další movitý majetek (zastavárny nemohou jako zástavu přijímat nemovitosti) – hodinky, nádobí, starožitnosti atd. – tedy vše, co zastavárna v případě potřeby dokáže prodat. Společnosti, které přijímají předměty z drahých kovů, musí být registrovány u Puncového úřadu.

Zastavárny stále častěji pracují s chytrými telefony, notebooky, televizory atd., ale mějte na paměti, že ceny zástavy za ně budou výrazně nižší, pokud zařízení nebude mít účtenky, obaly, záruční dokumenty, originální nabíječky atd.

Pokud zastavárna pracuje s auty, je zastavené auto nutně odesláno na speciální parkoviště. A bez ohledu na to, jakou věc zastavárna přijme jako zástavu, musí zajistit její bezpečnost a pojistit věc přijatou k uskladnění na vlastní náklady.

Vzít si půjčku ze zastavárny je méně rizikové než mikropůjčka Foto: Oleg UKLADOV

KDO MONITORUJE ZASTAVARNY

Činnost těchto organizací je řízena Centrální bankou Ruska. Centrální banka navíc vede státní rejstřík společností, které mají právo provozovat zastavárenské činnosti. V současné době seznam obsahuje 1846 XNUMX oficiálních zastaváren. Principy fungování těchto zařízení jsou stanoveny ve federálním zákoně „O zastavárnách“. Stručně řečeno, legální zastavárna musí splňovat řadu požadavků. Zde jsou některé z nich:

— zastavárny by se měly zabývat výhradně poskytováním půjček, úschovou věcí a poskytováním poradenských a informačních služeb;

— zastavárny nemají právo nakládat se zastavenými věcmi klientů;

— zastavárna musí na své vlastní náklady pojistit majetek zastavený svými klienty; klienti jsou odpovědní za jeho bezpečnost.

Úplný seznam znaků legální zastavárny naleznete v sekci Zůstaňte informováni.

ZA JAKOU ÚROKOVOU SAZBU DÁVAJÍ PENÍZE?

Centrální banka stanoví každé čtvrtletí maximální sazby, za které mohou zastavárny půjčovat obyvatelstvu. V současné době jsou maximální hodnoty plných nákladů na spotřebitelské úvěry pro zastavárny stanoveny na 88,651 % ročně (úvěry zajištěné vozidlem) a 118,66 % (zajištěné jiným majetkem). A maximální sazby u nezajištěných spotřebitelských úvěrů pro měnové finanční instituce jsou až 292 % ročně.

JAK SE VĚCI HODNOTÍ

V zastavárnách neexistuje jednotná cenovka, takže stejná věc v různých podnicích může stát různě. Navíc cenové rozpětí i v jedné provozovně může být obrovské. Například v moskevské zastavárně v metropolitní oblasti Akademičeskaja se odhadovaná hodnota předmětu z 585karátového zlata pohybuje mezi 1000 8000 a XNUMX XNUMX rubly – odpovídající ceník visí na zdi.

V jiné zastavárně mi můj snubní prsten o hmotnosti 1,4 gramu ocenili na 4500 585 rublů. Zde odhadovaná hodnota šperků z drahých kovů tolik nekolísala. V závislosti na vzorku a kategorii výrobku (podle ceníku jich jsou čtyři) se zde vykupuje 2600karátové zlato za cenu 3200 1 až XNUMX XNUMX rublů za gram – kromě hmotnosti a vzorku je cena ovlivněna stavem výrobku, přítomností škrábanců, deformací atd.

Jiná instituce, kde jsem požádal o ocenění „složitého šperku“, se ukázala být štědřejší – byli ochotni mi poskytnout půjčku ve výši 4700 10000 rublů. Nový prsten přibližně stejné hmotnosti a stejného vzorku nyní stojí asi 50 XNUMX rublů, to znamená, že zastavárny mi nabízely částky nižší než XNUMX % ceny nového předmětu.

Ale provize za čerpání úvěru v mnoha zastavárnách je nyní přibližně stejná – 0,32 % za den. Pokud to vynásobíme 365 dny, dostaneme hodnotu blízkou maximální ceně úvěru stanovené centrální bankou pro zastavárny – 116,8 % ročně. Ačkoli mnoho institucí nabízí snížené úrokové sazby pro začátečníky nebo důchodce – je lepší si tuto problematiku předem prostudovat.

Dalším bodem je, že některé společnosti se snaží podvádět s úrokovými sazbami. Po uplynutí doby splatnosti úvěru má tedy klient jeden měsíc (doba odkladu), během kterého zastavárny nemají právo prodat zastavenou věc ani zvýšit úrokovou sazbu úvěru. Bezskrupulózní zastavárny se však někdy snaží během doby odkladu zvýšit úrokové sazby. Ruská centrální banka ve svém informačním dopise upozornila na nepřípustnost takových praktik. Klient má právo odvolat se proti nezákonnému jednání jakékoli finanční organizace kontaktováním jak centrální banky, tak i Rospotrebnadzoru a státního zastupitelství.

Lví podíl zástav – až 90 % – tvoří šperky – tyto údaje poskytuje Národní asociace zastaváren. Foto: Viktor GUSEYNOV

CO SE STANE, KDYŽ DLUH NESPLATÍTE

Zastavárnu takový vývoj událostí jistě nepřekvapí. Podle Národní asociace zastavárenských makléřů zůstává až 40 % zástavy nevyzvednutých. Pokud dlužník dluh nesplatí, je zastavárna povinna počkat alespoň měsíc, než zastavenou věc dá do prodeje. A poté ji lze prodat – jak přímo v kanceláři společnosti, tak samozřejmě online – prostřednictvím oblíbených inzertních webů a dokonce i tržišť. Mimochodem, pokud si myslíte, že tištěný tisk vymírá, zajděte do jakékoli zastavárny a přesvědčte se, že tomu tak není – téměř každá zastavárna má své vlastní noviny, které mimo jiné zveřejňují inzeráty na prodej zástavních předmětů. Obvykle vypadají takto: „Zlaté náušnice. Cena v obchodě je 36500 14000 rublů. Naše cena je XNUMX XNUMX rublů.“

Vše, co stojí více než 300 tisíc rublů, musí být prodáno v otevřené aukci. Zastavárny zveřejňují oznámení o své organizaci na svých webových stránkách a v médiích. Jak se očekává, věc jde tomu, kdo za ni nabídne maximální částku. A pokud (no, najednou) příjem zastavárny z prodeje překročí částku, kterou si dlužník půjčil, pak je to on, kdo má rozdíl zaplatit. K tomu musí dlužník zaslat žádost do zastavárny – nejpozději do 3 let od data prodeje.

ZŮSTAT V KONTAKTU

ZNÁMKY LEGÁLNÍ ZASTAVÁRNY

Kromě oficiálních organizací se na trhu pravidelně objevují i nelegální subjekty. Jsou nebezpečné, protože mohou například nahradit úvěrové smlouvy smlouvami o úschově. Úrokové sazby z poskytnutých úvěrů mohou výrazně překročit hodnoty stanovené centrální bankou. Kromě toho nepojišťují zástavu a negarantují platby klientovi při prodeji majetku v případě jeho prodeje nad odhadovanou hodnotu.

„Banka Ruska považuje tuto praxi za nezákonnou a zahrnuje informace o falešných zastavárnách do seznamu společností se známkami nezákonné činnosti a o zjištěných případech informuje také orgány činné v trestním řízení,“ uvedla centrální banka ve svém prohlášení.

Zde jsou hlavní znaky, podle kterých odlišíte legální zastavárnu od podvodu.

1. Název obsahuje slovo „zastavárna“.

3. Zastavárna vykonává pouze následující druhy činností: poskytování půjček obyvatelstvu proti zástavě, úschova majetku, poskytování poradenských služeb a informační podpory.

4. Pracovní doba: od 8:00 do 23:00 (ne nepřetržitě).

5. Zastavené cennosti jsou uloženy ve zvláštních prostorách, kde jsou zajištěny podmínky pro ochranu před poškozením a krádeží.

6. Každý klient obdrží osobní zastavární lístek a kopii smlouvy.

7. Zastavárna předkládá Ruské centrální bance podklady.

POUZE ČÍSLA

Podle centrální banky klienti v prvním čtvrtletí letošního roku v průměru méně často odkupovali zastavené položky a nesnažili se o předčasné splacení úvěrů. Zde jsou další údaje za první čtvrtletí roku 2024 (ve srovnání s prvním čtvrtletím roku 2023).

STANOVISKO EXPERT

Zastavárny: dobré nebo špatné?

— K zastavárnám, stejně jako k jakémukoli finančnímu nástroji, by se mělo přistupovat moudře, — říká finanční analytik, expert Asociace pro rozvoj finanční gramotnosti Michail Beljajev. — Peníze tam můžete získat rychle a snadno, pokud je naléhavě potřebujete — to je jejich hlavní výhoda. Jedinou podmínkou je, že musíte nechat nějakou věc jako zástavu. Je však důležité si uvědomit, že používat zastavárnu jako výkupní místo není ziskové — vždyť za věc zanechanou jako zástavu dají maximálně 50 % její skutečné hodnoty, nebo dokonce 25 %. Proto je moudřejší používat zastavárnu k jejímu zamýšlenému účelu — vzít si krátkodobou půjčku a poté zástavu odkoupit. Stává se však také, že zastavárna slouží jako sklad, například během dovolené. Kožichy nebo jiné kožešinové výrobky se tam často zastavují ne kvůli půjčce, ale proto, aby se tam mohly nějakou dobu skladovat, a ne doma. Koneckonců, podle zákona musí zastavárny zajistit, aby přijaté věci byly skladovány v řádných podmínkách. To znamená, že bude zajištěna bezpečnost drahé věci a nebude ukradena, když budou majitelé pryč.

Podle analytika mají zastavárny oproti mikrofinančním organizacím důležitou výhodu.

— Občané nepodléhají sankcím, — říká Michail Beljajev. — Nejhorší, co se může stát, je, že přijdete o věc, kterou jste zastavili jako zástavu, pokud ji nemůžete vykoupit. Vymáhači za vámi ale rozhodně nepřijdou, nebudou vám účtovány sankce atd. V mikrofinančních organizacích si dlužníci často nedokážou vyhodnotit limity svých rizik, ale v zastavárně je v tomto ohledu vše transparentní. Navíc v zastavárně můžete opakovaně zastavovat stejnou věc — a pokaždé si na ni vzít novou půjčku. Hlavní je mít co zastavit.

REFERENCE „KP“

První zastavárny se objevily ve středověku v Evropě, konkrétně v Lombardii, regionu v severní Itálii. Tyto podniky se rychle rozšířily po celém kontinentu. Nejznámější klientkou zastavárny byla královna Isabela I. Kastilská. Na konci 15. století zastavila svou vlastní korunu, aby financovala expedici Kryštofa Kolumba, který později objevil Ameriku.

V Rusku se trezory a půjčovny začaly objevovat v 1888. století. Vydávaly peníze na základě zástavy stříbra, zlata a cenností. První soukromou zastavárnu otevřel v roce XNUMX vologdský podnikatel a filantrop Christofor Ledencov. Podobné společnosti byly podle jeho charty a vzoru otevřeny po celé zemi.

V moderním Rusku byl status samostatného podniku pro zastavárny zajištěn federálním zákonem „O zastavárnách“ z roku 2007.

Přečtěte si také

Věková kategorie webu 18 +

Online publikace (webová stránka) je registrována Roskomnadzorem, certifikát El č. FS77-80505 ze dne 15. března 2021.

ŠÉFREDAKTOR OLESIA VYACHESLAVOVNA NOSOVÁ.

HLAVNÍ REDAKTOR STRÁNEK – KANSKY VIKTOR FEDOROVICH.

AUTOREM MODERNÍ VERZE EDICE JE SUNGORKIN VLADIMIR NIKOLAEVICH.

Příspěvky a komentáře čtenářů webu zveřejněny bez úprav. Redakce si vyhrazuje právo je ze stránek odstranit nebo upravit, pokud jsou tyto zprávy a komentáře zneužitím svobody médií nebo porušením jiných požadavků zákona.

Nakladatelství JSC Komsomolskaja Pravda. INN: 7714037217 OGRN: 1027739295781 127015, Moskva, st. Novodmitrovskaya, 2B, patro 8, pokoj. 800, tel. +7 (495) 777-02-82.

Výhradní práva na materiály zveřejněné na webových stránkách www.kp.ru v souladu s právními předpisy Ruské federace o ochraně výsledků duševní činnosti náleží vydavatelství JSC Komsomolskaja Pravda a nejsou předmětem použití jinými osobami v v jakékoli formě bez písemného souhlasu držitele autorských práv.

Nákup autorských práv a kontaktování redakce: [email protected]